激进创新 银行挑战监管红线

2017年09月08日 07:58
作者:刘双霞 程维妙
来源: 北京商报
编辑:东方财富网

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  在传统利润增长点逐渐被剥蚀的压力下,近年来银行创新步伐不断加快,却也出现了一些“剑走偏锋”的情况。9月7日,北京商报记者从兰州银行了解到,该行本周刚刚推出的微信、支付宝ATM扫码取款已被紧急叫停。此前,不少银行都曾有过类似遭遇。业内人士认为,银行创新的底线,应该是在监管允许的范围内进行。

  上线一日即暂停

  9月4日,兰州银行在官微发布公告,宣布推出微信、支付宝ATM扫码取款。据了解,该业务操作流程为:客户无需拥有兰州银行的银行卡,只需要微信或支付宝扫描ATM机上的二维码,输入金额和支付密码就可以实现取现。

  据了解,在兰州银行上线的扫码取款业务中,仅支持微信、支付宝的余额、借记卡取款,并不支持余额宝、理财通和信用卡取款。使用扫码取款的手续费为0.3%,单笔限额5000元,单日累计限额2万元。此举很快吸引了业内目光,但有消息称,仅一天后这一业务就紧急暂停。

  兰州银行一位相关部门负责人9月7日向北京商报记者证实,该业务确实已经暂停下线,且业务是由兰州银行主导,“与微信、支付宝没有关系”,双方没有签订合作协议。与此同时,兰州银行9月4日官微的公告也已经被撤下。

  这一业务下线之迅速,甚至还没来得及在行内通告。北京商报记者9月7日下午采访了多位兰州银行内部员工。一位总行部室人员与两位网点人员都表示,“没有接到下线通知”,但被再次追问时又表示“不是很清楚”。

  值得注意的是,网点人员对这项业务的介绍与此前传出的操作流程也有些出入。两家不同网点的员工都表示,通过微信或支付宝在该行ATM机扫码提取的,仅限用户绑定在这两家平台上的兰州银行卡账户内资金,并不支持他行卡,也不支持提取第三方支付账户中的余额。上述部门负责人对此细节没有予以置评。

  支付账户取现属违规

  实际上,推出“扫码取款”功能的商业银行并不在少数,为何偏偏兰州银行的这项业务被叫停?有分析人士认为,兰州银行此举对于用户来说,提升了用户的取现体验,是值得肯定的。但是对于银行卡体系来说,是颠覆性的,从第三方支付账户取现,让第三方支付账户拥有了等同于银行卡账户的地位,存在违规之处。

  在易观金融分析师王蓬博看来,兰州银行此举存在诸多不合规之处,首先第三方支付机构不等同于银行,不能直接取现;其次涉及到账户问题;再者,第三方支付可以取现,相当于承认了其清算功能。

  “兰州银行的这项业务严重违规,支付账户是不能直接提现的,这严重扰乱了央行关于支付账户管理的规定。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出,存取款(经营货币)是央行特许银行的权力,其他机构不能吸收公众存款,不能提取现金。

  苏宁金融研究院高级研究员薛洪言也表示,《非银行支付机构网络支付业务管理办法》明确规定,“支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务”。

  第三方支付账户和银行卡账户问题也是此次事件受关注的焦点。中国银联今年3月推出了二维码支付产品规范,银联二维码其中一个使用场景是ATM二维码取现,但是这并没有引起争议。王蓬博表示,银联的二维码支付产品是基于银行卡账户体系,其本质仍然是银行卡账户,只是载体从银行卡变成了手机NFC、二维码。

  薛洪言也指出,支付账户余额也并非银行存款,而是被界定为一种委托支付机构保管、所有权归属客户的预付价值。所以,通过银行ATM机对第三方支付账户进行扫码取款,某种程度上属于变相的现金存取业务,也有把第三方支付账户等同于银行账户之嫌,无论是银行主导还是支付机构主导,都是存在合规瑕疵的。

  而对于提取的资金是存放在第三方支付平台账户中,还是存在银行卡里,也有人士指出,兰州银行在宣传时存在误导,这类做法打了监管擦边球,不管取款的钱是从支付机构余额扣除,还是从绑定的银行卡扣除,在这个取款业务环节中,支付机构都或被动或主动地参与其中,违反了第三方支付机构不能经营现金存取的规定。董希淼指出,这不能成为绕过监管的理由。

  激进创新屡碰壁

  兰州银行此次业务被急停并非首例。早些年,不少银行都有过类似遭遇。

  例如2014年4月,工行推出的“双芯片卡”,也是发行次日便遭银联叫停。该芯片卡实现银联和Master的“二合一”,但被指申报与实际卡面设计不同,不符合规则。时间向前倒,2013年11月,广发银行网上营业厅淘宝店上线,并且挂出了将于“双11”发售的理财产品,不过在正式开业前夕,广发银行网上营业厅淘宝店即宣布暂缓开业,通告解释称暂缓开业是因为内部核准原因。后据业内人士分析,被叫停的主因与该业务不符合理财销售管理办法规定的“亲见亲签”有关。

  类似的案例还包括不少银行都曾试水的超短期理财,多因应付月末、季末的考核节点创新而来。但这违背了流动性考核体系建立的初衷,造成存款在月初、月中、月末大幅震荡。后被银监会明确原则上不允许发行一个月及其以下期限的理财产品。

  为何银行会接二连三地做出此类“剑走偏锋”的创新?业内人士认为,这与银行近年来利润下滑、转型压力较大不无关系。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析称,从此次兰州银行的举措来看,一方面是出于银行间的竞争压力,另一方面也是为了增强获客能力。

  还有银行业观察人士认为,虽然不少银行创新业务屡屡遭监管叫停,但不会降低银行的热情,反而是在互联网金融大军压境的背景下,加快创新的步伐。郭田勇强调,银行的底线,应该是现行的监管范围,不能超过规定的圈子。

  上述观察人士也表示,银行重新审视互联网金融的发展规律,推进体制和流程创新,应该是在合规以及完善风险的前提下。

(责任编辑:DF316)

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