银行系金融科技突围战:明确“智能化+移动化”路径

2018年07月12日 06:06
来源: 21世纪经济报道
编辑:东方财富网

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  银行开始在金融科技领域突围,并赋能中小金融机构。

  6月30日,由南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的“2018中国金融科技发展论坛”在上海召开。包括国有大行、股份制银行在内的各机构金融科技负责人,就如何实现数字化转型、打造智能化银行、实现APP突破等问题,各抒己见。

  金融企业转型三大路径

  交通银行副行长沈如军表示,从目前来看,传统金融与科技的融合包括三个阶段:金融信息化、互联网金融以及金融科技。

  传统金融业尤其是银行主要以“存贷汇+理财”为主体业务,线下服务是其优势,服务客群及服务时间、场所方面具有相对局限性,随着市场的充分竞争以及服务时空界限的打破,客户的多元化需求日益提高,这些给传统金融业提出了更高的要求。

  另外,传统金融企业也存在对资产结构、负债结构、收入结构、客户体系、产品体系的高质量发展需要,金融企业必须应用金融科技去扩展服务方式,创新业务模式,降低服务成本,提高服务效率,丰富风控手段,并且树立数据是第一资产的经营管理理念,形成具有特色的数字化、智慧化经营能力,这是大势所趋。

  那么,金融企业如何实现数字化、智慧化转型呢?

  在沈如军看来,实施的路径主要有三点:首先,实现数字化。金融企业的服务和经营管理都是围绕着“人、场、物”三要素开展的,即客户、渠道、服务(产品)。需要从内部数据整合、政府和监管数据对接、外部企业数据合作三个方向齐头并进,完成各类信息收集,将这三要素的各个环节、各种属性、各类关系以数据形式记录,建立数据内在联系,并结合大数据技术,及时捕获市场变化,以市场导向促进数据运用,实现服务体系全流程数字化运营。

  其次,实现全时全域服务体系。当前无人网点、移动银行、智能终端以及智能家居等新兴渠道纷纷涌现,客户的交易方式、交易渠道已从单一化有限模式向不受时间、空间限制的模式发展。金融服务也已全面渗透到人们的日常生活当中,客户需要金融企业提供时刻在线、稳定顺畅的服务。

  再次,实现服务体系智慧化。利用认知计算、深度计算等技术,实现从“数据”到“信息”,再到“知识”的转换,将获取的“知识”嵌入到客户服务、业务处理等经营管理的各个环节。利用人工智能、生物识别等新兴技术构建“感知、认知、理解、推理、决策、反馈”人机交互闭环,打造智能型人机协同模式,最终建立“能听会说、能看会学、能理解会思考”的系统智慧服务体系。

  初步实现流程银行目标

  “或许会消失的是银行过去的发展模式,而不是银行本身。银行具有自己独特的优势,如果能用好科技能力,不断适应市场变化,依然有广阔的发展空间。”兴业银行副行长孙雄鹏表示。

  孙雄鹏说,在金融科技领域,兴业银行在三个方面进行了实践。

  第一个方面是科技赋能。“如果把银行业务简单划分为公司、零售和同业的话,公司和零售业务发展到今天基本已达到充分竞争的状态。兴业银行的同业业务经过十多年的发展,在市场上处于领先地位,可以说已经发挥得淋漓尽致了,再加上目前强监管的压力,未来兴业银行的路在何方?我们行其实也有这么一个共识,就是必须在金融科技上有所作为。”

  兴业银行也主动拥抱新技术,先后建立数据分析实验室、人工智能实验室和区块链小组,将云计算、大数据、人工智能等新技术充分运用到信用风险评估、精准营销、投资理财、合规内控和网点服务等领域。

  面对新形势和新要求,兴业进一步提出了要紧密围绕全行发展战略,重点布局八大领域,分别是信息安全、用户体验、云计算、大数据、人工智能、区块链、流程机器人、开放API,以及积极推进“安全银行、流程银行、开放银行、智慧银行”四个银行建设目标。

  第二个方面,是融合发展。对兴业银行来说,融合主要有三个层面:一是,金融机构间的业务合作和共赢。目前,兴业银行的“银银平台”合作法人机构1324家,2017年支付结算交易额突破4.4万亿元,销售财富产品2万多亿元。二是,银行与业内领先科技公司的合作。三是,内部的融合要求。

  “今年兴业将初步实现流程银行的建设目标。同时还要进一步深化科技体制机制改革,稳步推进科技与业务部门的有效合作和深度融合,提升科技对业务和市场的响应能力和融合创新能力。”孙雄鹏说。

  新零售模式三个原则

  平安银行行长特别助理蔡新发表示,银行业面临着很大的危机和挑战。几年前,是移动化的浪潮;过去两三年,是新零售,线上线下融合发展。平安银行确立了三个原则:零售一定要以消费者的体验为中心、充分利用现代成熟的科技技术、线上线下必须要融合在一起。

  建立了这三个原则以后,在新零售时代下,客户金融服务需求有哪些特征?第一,用户希望获得一个全产品、全渠道。第二,与生活方式融合,以前支付业务是银行的专属,但是现在90%已经不属于银行业,已经被第三方公司拿走,因为银行逐渐失去了生活的场景。“如果丢失这些入口,以后不可能提供服务,银行可能只是一个资金的渠道方。但是,如果没有存款的来源,存款场景消失了,以后作为资金的提供方也会消失。”第三,客户希望更方便,更智能。第四,中国的用户比世界其他的用户对于体验的要求更高。

  在这种变化下,平安银行确定了四化:要做到综合化,一站式服务;场景化,尽量切入到场景或者是制造场景;智能化,充分利用科技的力量,对流程、管理、营销、场景全面革新;个性化,通过大数据,在服务之前更了解用户。

  在综合化服务方面,平安银行以线上为主,线下是零售新门店,我们希望把投资、理财、信用卡、消费金融、支付结算,把集团内外的产品放在一个平台上结合起来。

  在场景化方面,银行原有的支付第一大场景已经逐步失去。在这种情况下,首先要建场景,把服务扩展开。“比如水电煤缴费,客户资产负债表都在银行这里,为什么要到其他互联网支付渠道付款。”

  在智能化方面,平安银行的逻辑是先集中,把复杂的能力集中起来,通过后台人员集中实现。“我们内部每一个业务线都提出了三个目标,集中化实现度是多少,自动化实现度是多少,智能化实现度是多少,这是我们考核追踪的目标。”

  在个性化服务方面,“通过大数据支持,为用户提供的下一个服务动作是什么,就可以通过我们的口袋银行和门店做到千人千面,这是平安银行整体的个性化逻辑。”

  “手机的世界是我们的战场”

  招商银行首席信息官陈昆德表示,所有的科技里进步最快的就是手机,每两年换一代,手机的负担也越来越重。手机市场已经从2007年第一部智能手机到2018年趋向饱和,今年一季度手机销售下降27个百分点。数据告诉我们寡头垄断的时代来了,手机可能不再百花齐放,消费者其实已经非常习惯了。

  “所以,我的主要工作就是干这一件事,提高招行两个APP的月活数据。”陈昆德说,APP是一个战场,这个战场就是手机。手机会非常个性化,手机个性化程度会随着寡头垄断越来越强,能力竞争、速度、处理、储存、通讯、5G,配套将更到位。“所以手机的世界是我们的战场,全行只干这一件事情,这一件事情很难。”

  APP是一个小小的手机应用,但要承载全行的应用,每一个人都想从客户的角度看世界,手机是感知世界,打开就可以用。“所以这个叫月活,每天都有数字统计。每一个分行有一个专区,那个专区就是自己写,客户激活多少,每天都有变化。你靠什么把这个客户拉进来?因为我们都知道,客户不太来网点,行业被颠覆得非常快。”

  “如果要把一个银行,集中到一个小小的手机上,它的难度就是所有人都要有共识,全行都要明确服务是在手机上面的。发布一个APP版本,所有的产品、功能、规格全部要到位。这对我们来讲,是一个转型挑战的过程。”陈昆德说。

  在支付体验方面,“信用卡越用越旧,但是APP越用越新,越用越快。扫码就是这样,越扫越快,镜头越来越好。所以整个支付其实被颠覆了,它已经完全软件化,完全互联网化。”

  陈昆德说:“若科技不够敏捷,业务肯定不敏捷。业务能不能敏捷,请大家看我们APP的MAU量够不够,如果不够,那就表示我们的业务敏捷还不够,我们要加油努力。”

(责任编辑:DF387)

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