大额存单利率上浮50% 你会选吗

2018年05月10日 09:32
来源: 理财周刊
编辑:东方财富网

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  “利率上浮50%!”近期,不少银行都在提高大额存单的利率,所谓“上浮50%”指的是在央行定期存款基准利率基础上,进行上浮。此前,大额存单的上浮比例为30%~40%,而近日各国有大行、股份行、城商行则将利率上限调整至上浮40%~50%范围,最高甚至达到55%左右。

  作为存款,保本保息的大额存单受到不少稳健投资者的青睐,此外,可提前支取、支持转让等特点,也让大额存单不同于一般的银行理财产品。投资者在购买时,不仅要比较各行的利率,也要注意不同的产品规则。

  大额存单有特点

  大额存单准确的定义是指,由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证,是银行存款类金融产品,因此属于一般性存款。目前市场上的大额存单产品选择比较丰富。

  在投资期限上,大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。与普通存款不同,每期大额存单有固定的发行时间,投资者在发行时间内可购买到相应利率的产品,且大额存单每期发行的总额有限,因此投资者也可能会遇到额度售罄的情况。

  在安全和收益性上,作为银行存款的一种,大额存单保本保息,不存在本金和收益损失风险,因此安全性高,而利率则较同期限定期存款更具竞争力。

  在投资门槛上,大额存单中的“大额”,对于个人而言,即最低要达到20万元,这也是大部分产品的认购门槛。近期,产品的门槛出现了明显的“阶梯性”的分布,不乏起购金额为30万元、50万元或以上的产品,而在同一家银行的产品中,往往金额越大,利率也越高。

  在流动性上,大额存单可办理提前支取、质押贷款,也支持个人客户间转让。而对于提前支取的规则,大部分产品均采取了提前支取靠档计息的方式,只是不同银行及不同产品的细则不一。

  在付息方式上,也分为到期一次还本付息,以及按月付息两种,少部分产品采取后者,即“按月付息、到期一次性还本”的方式。而在购买方式上,大额存单也通常支持网点柜台、网上银行、手机银行3种渠道,仅有部分产品只可在网点购买。


  *注:1以上产品信息截至2018年4月23日,由于各行产品的发售起止日期不同,数据仅供参考,具体请以银行最新公告和实际交易利率为准。2以上产品均为到期一次性还本付息产品。

  提前支取规则值得注意

  值得注意的是,在提前支取规则上,各行的相关规定不尽相同。虽然大多采取“靠档计息”方式,但具体的计算方式不同,此外,可部分提前支取的次数也不相同。

  举例而言,如中国银行大额存单产品的提前支取规则为:对于“到期一次还本付息”类产品,支持全部提前支取和一次部分提前支取,提前支取靠对应起点金额的上一档大额存单利率(5年期产品存期超过3年提前支取的,按照3.85%计息)。

  中国建设银行根据大额存单期限不同设定提前支取规则:1个月、3个月期限可提前支取 1 次,提前支取部分按活期利率计息;6个月~3年期限可提前支取2次,其中,6个月、1年、2年、3年期限存单分别不满1个月、4个月、6个月、7个月提前支取部分不计息,其余均按照票面利率扣除一定天数的利息计算,具体规则以产品公告为准。

  中国农业银行的大额存单产品提前支取规则为:以农行存款挂牌利率分段计息,例如:以一年期产品为例,1月1日购买,10月10日提前支取,计息按照开户日网点6个月定期挂牌利率、3个月定期挂牌利率、支取日网点7天通知存款利率分段计息。

  此外,各行对于转让与赎回的规则也不同。如招行的大额存单产品仅允许在柜台提前支取,且不允许转让和赎回。

  按月付息产品各有千秋

  还值得关注的是,除了一次性还本付息产品以外,目前市面上也不乏一些按月付息的产品,此类产品在投资者成功购买大额存单后,于每月指定付息日支付当期利息,存单到期日再一次性支付本金。

  按月付息的大额存单在产品的数量上少于一次性支付本息产品,也并非每家银行都提供此类产品。而且,在具体购买过程中,与到期一次性支付本息有购买流程与规则的不同,具体在不同银行也有差异性。此外,在收益性上,据不完全统计,大部分按月付息产品的利率低于到期一次性支付本息的产品,但也有例外。

  以中国银行最近发行的大额存单产品为例,2年期按月付息大额存单的购买规则为:20万元起购,仅支持网点柜台购买,每月28日付息,其利率为2.98%,略高于该行同期的一次性支付本息产品;而3年期同类产品的利率为3.7%,略低于该行同期的一次性支付本息产品。此外,在提前支取规则上,按月付息产品也与一次性支付本息产品不同,按月付息产品提前支取按活期利率计息,且仅支持全部提前支取,不支持部分提前支取。

  此外,工商银行浦发银行推出的按月付息产品,则在利率上均低于同行同期的产品。如,工商银行推出的2年期按月付息产品,起存金额20万元,利率为2.88%。浦发银行推出的3年期按月付息产品,不支持提前支取,其利率按起点金额划分,起点金额20万元、30万元、50万元、100万元的大额存单产品利率分别为3.75%、3.85%、3.9%、3.99%,低于该行同期已有产品。

(责任编辑:DF376)

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