暗藏信用陷阱 零首付购车成“猫鼠游戏”

2017年01月16日 08:39
来源: 经济导报
编辑:东方财富网

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  “我再也不相信零首付购车了!”因轻信中介公司,导致自己在连车都没摸过的情况下身背3辆车的贷款,潍坊市民刘明才后悔不已。日前这种以零首付购车为饵,吸引一些急于购车的消费者参与,最后车没开上却背了一屁股债的事件屡有发生。

  零首付购车真的藏着这么可怕的陷阱?中介机构人士却认为,根本就没有严格意义上的零首付购车。很多时候汽车仅仅是套现的工具,所谓受害人的动机也是为了打着购车的幌子进行套现;而中介机构的操作手法多游走于灰色地带,甚至可以完全达到合法合规,既让“受害人”有苦难言,又给金融机构造成损失。

  齐鲁银行济南市南郊支行大客户部经理张艳艳认为,确实存在通过挂靠汽车套取银行资金进行信用卡诈骗的可能;金融机构也在通过弥补征信漏洞的方式降低损失。而中介机构人士却依然在寻找漏洞,原本厂商、用户、中介机构、金融机构多方共赢的零首付购车也成了套现与反套现的猫鼠游戏。

  神秘的大额度信用卡

  “零首付购车甫一诞生便被人开发出套现的功能。”自称从事零首付购车业务5年的网友“清老师”认为,不少零首付购车受害人的遭遇本质是纠纷而不是骗局,“只不过套现没成,转而跟中介机构发生了纠纷。”

  不过刘明才显然不这么认为,“最后我什么也没有得到,却背着3辆车的贷款,还没地方说理去,这不是骗局是什么?”

  去年10月,刘明才通过朋友圈联系上了某零首付购车的中介机构。“一开始,中介机构让我准备材料、征信、银行流水、工作证明,这跟在银行办理贷款业务流程差不多,看起来都挺正规的。”“正规”的印象一直持续到交车上牌时,当看到自己没花一分钱就有一辆车落到自己的名下,刘明才非常高兴。

  经济导报记者发现,很多因零首付购车引发的“纠纷”,其中必有“大额度信用卡”,刘明才也说当时中介机构承诺用购买的车可以办理信用卡。而作为金融专家,张艳艳认为,车贷与“大额度信用卡”同时出现明显反常,“如果一个收入不稳定的车主背负了车贷,银行不应该再为其办理大额度信用卡了。”

  “实际上‘大额信用卡’才是这些‘零首付购车’的核心。”“清老师”道破天机,“这种业务的操作模式一般是让客户选车,然后中介机构帮客户审批贷款、找垫资方、买车、上保险。此时客户便有了资产,中介机构便可以为其办理多家银行的大额度信用卡,然后再将信用卡套现。”“清老师”说不少车主跟中介机构的关系其实是“合作”:车主求助中介机构套现并向其支付佣金,汽车仅是套现工具,之后车辆会以债权转让的形式处置掉变现,一般不会交给车主。

  果然,当刘明才准备开走新车时却被中介机构拦了下来,“他们说替我拿了3.8万元的首付款,需要我打个5万元的借条,还跟他们签了车辆质押合同,然后车就被开走了,说让我回家等通知,等银行把抵押登记办完后就可以把车开走了。”考虑到车已经挂在了自己的名下,刘明才当时没有多想。

  是受害人还是合谋方

  在“等通知”期间,刘明才以自己的名义通过同一中介机构,为表哥和朋友各买了一辆新车,当时他根本想不到他只是这3辆车名义上的所有人,此后他再也没见过自己的车。

  “过了一个月,等我们3个人准备要车时,中介机构却说要拿钱来赎车,还要在首付的基础上加价1万元,说是利息和停车费。”刘明才此时才察觉有异,“说是零首付购车,怎么车还没开上,付的钱却比正常首付还要多?”但考虑到车已经挂在自己名下,刘明才只好借钱赎车。然而几天后钱筹齐了,对方又变卦了,称车已经当做抵押车卖掉了。

  “清老师”判断刘明才的信用卡应该是没办下来,“如果办下来了,套出来的现金可以还先期垫资和操作手续费,车也可以交给车主开;如果办下来多张信用卡,还可以通过‘卡倒卡’的方式避免违约、涨额度。”

  不过无论信用卡有没有办下来,此时车主已经任凭中介机构摆布了。“如果碰上‘厚道’的中介机构,就会问车主要车还是要钱,要钱的话套现手续费10%到30%,要车的话找到垫资方算清楚费用能把车赎回来;不厚道的中介机构则会‘卡’‘钱’‘车’一起消失。”

  刘明才觉得自己上了当,“除了背负着3辆车的贷款,我的现金损失倒是不严重,只有先期的3400元定金以及续租续息的1700元,但我的征信、银行流水、身份证复印件等资料都在对方手里,保不齐对方会拿去做什么坏事。”

  庞大森严的“产业链”

  车没到手还背了3辆车的车贷,刘明才选择报警,但“警察也不给立案,说是经济纠纷,只让我们搜集证据”。

  作为行家里手,“清老师”直言,中介机构可以把“业务”做得滴水不漏:“车主报案时,只知道中介机构的名字、电话和一个‘耳熟能详’的故事;而具体的操作人员也早已拟定和签署了合同,钻了法律和公安办案程序的漏洞,将自己推脱干净。”他表示“零首付购车”涉及方方面面,各个环节都游走在灰色地带,最聪明的做法就是只做好自己的事情。据他所述,“零首付购车套现”的这个产业链从4S店就开始了。“客户选车时中介机构往往推荐二级经销商,因为他们为了走销量会主动配合中介机构,抬高车价、玩‘高低配’;而精明的中介机构则只收取经销商的返佣,这样就没有证据证明中介机构违法。”

  “然后中介机构会为客户找到垫资方,并让客户跟垫资方签署质押合同,实际上开走车的也是垫资方,只要车在他们手里,就会通过债务转移、汽车租赁等各种方式榨出钱来。”据经济导报记者了解,不少车主接到外地交警的电话,才知道自己的车被抵押或租赁到了遥远的地方,还涉嫌交通肇事。如果操作得当,这条“产业链”上的4S店获得了销量、中介机构吃了返佣、垫资方通过车榨取了足够的价值,车主也能套现得利,“羊毛”最终出在了金融机构贷出的车贷和草率办出的信用卡套现上。而对于处于链条底端的车主,“虽然并不一定开始就打算欠债不还,但毕竟他们的资质不足以贷出这么多款,主观就有不良动机;再加上为了办下信用卡在收入证明等资料上做了假,可以说他们涉嫌主动违法。”“清老师”如此点评。

  漏洞咋补

  对于“清老师”所述的“零首付购车套现”手法,张艳艳认为的确有操作的可能,但如果能严格核查车主的收入证明等资料,信用卡是办不下来的,但“只要有车贷、有信用卡,中介机构和客户都会相互配合、想方设法找寻漏洞。”“清老师”表示。

  不过“清老师”也坦言,这几年信用卡越来越难办,能申请下来的额度也越来越小了,“大约是2014年前后银行加大了审核力度,但中介机构的寻找漏洞的方式也越来越高明,现在流行的作法是打‘时间差’,即在车主征信联网前,抢先办出一堆信用卡套现。”张艳艳和“清老师”都估计“时间差”是一个月。

  张艳艳通过近期不断曝出的零首付购车的骗局判断,银行审核车主征信越来越严,“越来越多的信用卡申请不下来,所以骗局才会因破产而被曝光。”不过,“清老师”认为银行填补漏洞的速度明显不如中介机构寻找漏洞的速度。

  刘明才更关心自己的车,“如果我能找回自己的车,哪怕加点钱赎回我也会继续还车贷,毕竟谁也不愿意做一辈子老赖。”(应受访者要求,文中“刘明才”系化名)

(责任编辑:DF316)

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