银行发力大额信用贷款 如何破解风控与贷后管理挑战

2017年08月04日 06:32
来源: 21世纪经济报道
编辑:东方财富网

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作为房、车之外零售信贷的第三极,银行开始发力信用贷款。一方面,消费金融公司、互联网金融机构进入以小额分散为特征的的个人信用贷款;另一方面,银行等机构尝试进入大额个人信用贷款市场。

  作为房、车之外零售信贷的第三极,银行开始发力信用贷款。

  一方面,消费金融公司、互联网金融机构进入以小额分散为特征的的个人信用贷款;另一方面,银行等机构尝试进入大额个人信用贷款市场。

  “对于普惠大众和创业的小微而言,从收入覆盖风险和资金成本而言,消费金融公司和小贷公司的资金较高,使得贷款人借贷利率较高。市场潜力和客户需求来说,这一块潜力巨大”。平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞在接受21世纪经济报道记者采访时表示。

  目前,国内零售贷款只占到贷款总款的20%,其中房贷占75%,消费信贷仅占5%。相比之下,国外发达地区消费信贷占比达30%。

  破局线上大额信用贷款

  21世纪经济报道记者调查发现,个人信用贷款市场分为两块,一块是小额分散的个人信用贷款,其原理是通过足够的分散度降低信用风险,一般为信用卡、消费金融公司、小贷和非持牌线上放贷机构采用,放贷额度在几千元到几万元,这一市场目前竞争激烈。

  另一市场,则为大额信用贷款,目前客群为个人大额消费或个人经营性贷款(包括小微贷款),放贷额度一般为几万元至几十万元。

  此前,对于大额个人信用贷款而言,目前小型银行和众多新金融公司缺乏能力,大中型银行则往往缺乏经验或动力进入。

  实际上,以四大行和部分股份行为代表,各家银行早已布局消费信贷领域。但银行一般会要求贷款人为本行信用卡、已有贷款或财富管理等的存量客户。

  比如:工商银行“融e借”要求持有工行信用卡;建设银行“快e贷”为工资客户专享,中国银行“中行e贷”要求是该行对公客户企业员工,农业银行“网捷贷”要求是该行房贷客户。股份行中,浦发银行“万用金”须为信用状况良好的信用卡持卡人。

  这使得传统的信用贷款无法覆盖更多人群。

  “个人信用贷款以往一般申请期限比较长,往往需要一个月,这种产品各家银行都有”,朱俊霞说,但不能满足急需用钱、额度中等的创业人士等的需要。因此,“我们的目标客群是覆盖长尾的小微、小小微客户”,特别是“连续稳定工资收入的受薪人士”或“连续稳定经营收入的自雇人士”。

  2016年以来,随着平安银行向“大零售”转型步伐加快,大额信用贷款“新一贷”成为其发力点之一。目前,新一贷贷款余额突破1000亿元,累计放款突破2600亿元,同比去年翻一番,放款规模约占平安银行零售信贷的1/3。发放额度最高50万元,平均20万元左右。

  城商行也计划进入这一领域。

  广东南粤银行常务副行长甘宏在接受21世纪经济报道记者专访时表示,大额低频的房贷等已被大型银行占据;非常小额的信贷需求主要由互联网公司参与。其结果是,长尾理论头部和尾部竞争比较充分,中间大额信用贷款机会较多。

  大额信贷客群风控模式

  对于信用贷款,风控思路之一是以收益覆盖风险,如信用卡的分期费率在18%左右、新一贷的费率在12.2%-18%。但更重要的是,通过风控模型锁定用户需求。

  “信用贷款最大的风险是反欺诈。”朱俊霞表示,比如,有一些公司会帮助客户“养流水”,这就容易导致风控漏洞。通过第三方数据反欺诈可以协助筛掉骗贷对象,但银行完成授信需要通过自己开发的风控模型。

  朱俊霞表示,这一过程具体为首先定位客户,新一贷门槛是4000元以上月收入;其次对客户画像,从而确定准入条件,最终锁定金额。

  她表示,平安银行会通过第三方作证的方式来验证客户信用信息的真实性。客户只需要提供第二代身份证,平安通过平安集团保单、非平安集团保单、公积金等不同类型给予客户授信额度,特别是针对寿险、车险客户特供授信方案。

  21世纪经济报道记者调查发现,金融机构筛选的策略是,首先通过“黑名单”测试,通过风控大数据筛选反欺诈客户;数据来自同盾等第三方数据和征信公司;其次,通过央行征信系统、公安系统数据等完善客户征信,建立“白名单”。再次,建立风控模型,根据积分卡等完成对客户授信。

  要做线上大额信用贷款,“一定要标准化之后才能做线上化”,朱俊霞说,“我们一直进行客户的风险准入调整,通过客户画像更加清晰、客户清晰知道准入条件、渠道管理覆盖客户信息。在风控上则做了评分卡和风控模型。并开展线上获客”。

  “新一贷不走特例,只服务选定的这一群客户,其他客户则另设产品。”朱俊霞说,这需要集中化和移动化的运营,比如平安集团通过后援中心进行管理客户资料,客户经理已经实现在手机上展业。

  由于缺少场景,贷后管理一直是信用贷款的难点。

  “我们会通过电销团队进行100%的回访,除了查看服务情况,另一方面则是反欺诈,回访可以进一步筛选出骗贷者,从而可以提前收还贷款。此外,我们也利用平安集团的团队进行集中催收。”朱俊霞说。

  因此,“先看效率,如果效率提升则看资产质量,如果资产质量不错就看贷款金额。”朱俊霞说,这几个指标决定了金融机构能否做好大额信用贷款。我们的核心能力是,精准的客户定位和客户画像,从而降低客户准入门槛,通过App可以申请;以及运营标准化、O2O面签等。

  对于资产质量,朱俊霞表示,会“看三个指标:不良率,今年比往年低;不良绝对额,今年低于去年同期;客户贷款后第二期的迁徙情况”。

(原标题:银行发力大额信用贷款 如何破解风控与贷后管理挑战)

(责任编辑:DF318)

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