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前五月居民新增短期消费贷8630亿:线上场景化贷款增加

2018年06月22日 04:55
来源: 21世纪经济报道
编辑:东方财富网

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  传统的线下的消费贷款越来越少,取而代之的是线上的、场景化的消费贷。今年居民短期贷款的增加,势必反映了更多居民消费的真实需求。

  6月20日,审计署发布的《国务院关于2017年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》(以下简称《报告》)称,审计发现,抽查的个人消费贷款中也有部分实际流入楼市股市。

  去年以来,消费贷的快速爆发已经引起了监管的注意。去年下半年各家银行已经按照监管要求对消费贷进行多次自查,消费贷款流向房市股市的违规行为已有所遏制。

  21世纪经济报道记者从多位银行业人士处了解到,今年上半年一方面银行继续开展消费贷合规自查,另一方面也配合央行的抽查。“检查中确实存在个别违规流向楼市和股市的贷款,但数量上看很少,存在问题的贷款立即停贷,一些存在违规行为的分支行也受到了处罚。但绝大多数的贷款都是没有问题的。”一位国有大行信贷业务人士告诉记者。

  央行公布的统计数据显示,今年前5月居民新增短期消费贷款8630亿,相比去年同期多增1711亿。

  回顾过去,在2017年下半年对消费贷用途进行严查后,居民短期贷款增速一度有所放缓。但在对消费贷检查趋严且居民整体贷款增速放缓情况下,2018年居民短期贷款依然保持高增长,引起市场关注。

  某券商分析师告诉21世纪经济报道记者,2018年居民短期消费贷款的爆发可能不同于2017年,一方面目前房地产市场平稳,居民投资房地产的需求有所下降。二是房价平稳但资金成本一路走高,加上越发严厉的审查,用消费贷款投资房地产并不划算也更加困难,消费贷流入房市难度加大。

  “消费升级是趋势,今年 1-5月消费品零售额保持了较好的增速。2018年居民消费贷的高增长,可能反映了居民真实的消费需求正在逐渐被激发出来。”前述券商分析师表示。

  问题贷款主要在2017年及以前

  21世纪经济报道记者从多家接受央行抽查的银行业务人士处获悉,出现问题的贷款主要是2017年和更早的项目。

  “我们分行有一笔贷款被检查流入房地产,是去年一位行内员工申请的,在申请了本行的线下消费贷款后,又直接申请了本行的房贷。而因为没有查清首付来源,分行也接受了处罚。自这笔业务之后,分行就开始自查,挨个账户排查流向,在可控范围内监控流向,一旦发现贷款用途有问题立即叫停。”前述大行业务人士表示。

  该人士还指出,但这种线下申请的消费贷款今年以来基本已经不做了,如果客户申请消费贷款,都会引导其通过手机App申请线上消费贷款产品,通过总行的后台审核,由系统自动监控,而不经过分支行层面,贷后管理也主要由总行进行。“且这一线上消费贷款产品采用白名单制,省行层面负责维护白名单,筛选优质客户控制风险。”

  一位股份行信贷业务人士也告诉记者,2017年及以前,传统的线下消费贷款确实存在一些“空子”从而有流入楼市的空间。但通过流水检查、相关账户监控,通常还是可以发现可疑之处。“除非将钱转入全新的、与借款人毫无关系且符合贷款用途的收款方,可能检查起来会有难度,不排除会有漏网之鱼。但2018年新增的消费贷款,违规流入楼市、房市将更加困难。”

  “一是大行现在都比较少做线下传统的消费贷款,一般都是嵌入场景的和线上消费贷款产品,通常额度比较小且更容易监控。另外,更有效的措施是消费贷款现在同样录入征信,这意味着任何消费贷款都将同步在征信记录中,申请房贷的银行一目了然。如果消费贷用于首付,通过征信结合流水,银行可以判断其为可疑交易拒绝放贷。”该人士补充道。

  21世纪经济报道记者了解到,今年以来,消费贷款征信记录对于居民申请房贷有所影响。一位大行信贷业务人士告诉记者,除了可疑的消费贷流入房市会被拒贷外,今年以来,如果客户征信记录中有消费贷款没有还清,将影响公积金贷款额度,商业贷款不受影响。“举例说客户有一万元消费贷款没有还清,那么假设40万元的公积金贷款额度将降至39万。”他称。

  高增长或反映真实消费需求

  随着对楼市的调控加码和去杠杆的持续,居民整体信贷增速出现较大幅度下降。央行数据显示,5月份居民贷款新增5284亿元,同比多增37亿元,其中短期贷款和中长期贷款分别新增2220亿和3923亿元,同比分别多增440亿元和少增403亿元。

  国海证券宏观分析师靳毅表示,居民中长期贷款同比持续减少,一方面受商品房销售持续低位影响,另一方面也与房贷额度紧张有关。而居民短期贷款同比持续多增,考虑到今年以来消费偏弱,可能有部分短期贷款绕道进入房地产市场。

  前述股份行信贷业务人士也指出,消费贷的流向也存在一定的地域差异。虽然消费贷受到严查,但是难免有漏网之鱼流入房贷。当地消费水平并不高,消费贷款中势必有一部分还是流入了房地产,比例可能在三-五成。

  央行的数据显示,今年前5月居民新增短期消费贷款8630亿,相比去年同期多增1711亿。

  不过,他表示,也需要注意的是,去年以来银行消费贷款的模式已经发生了很大的改变,居民的消费需求是存在的,贷款嵌入消费场景越来越普遍,银行也在消费金融新趋势下随之改变,这样贷款的用途更好监控。从分行业务层面,传统的线下的消费贷款越来越少,取而代之的是线上的、场景化的消费贷。今年居民短期贷款的增加,势必反映了更多居民消费的真实需求。

  某股份行零售业务负责人对21世纪经济报道记者表示,银行的零售业务转型中,去年以来居民消费的爆发是最重要的发力点之一。无论从信用卡发卡,还是真实的交易额数据,2017年都实现了翻倍,而今年以来依然保持了高速的增长。

  “银行最受欢迎的消费贷款产品目前90%可以达到线上直接审核放款。而随着大的支付平台数据同步网联,意味着银行可以更直接地拿到消费者的消费数据,可以对消费者进行更精准的营销和服务。”前述股份行零售业务负责人表示。

(责任编辑:DF387)

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