网联强群力:积极开拓支付行业“断直连”新格局

2018年04月24日 16:43
作者:中小金
来源: 中国电子银行网
编辑:东方财富网

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  4月24日,网联清算有限公司技术负责人强群力在2018第二届中国移动金融发展大会上作为发言嘉宾,立足非银行支付机构网络支付清算平台(以下简称“网联平台”)建设背景和历史使命,从系统性能、功能覆盖、机构接入切量等方面全面解读网联平台最新建设成果和落实“断直连”工作进展情况。

  网联平台推动支付市场打破直连格局

  (一)网联平台建设背景

  近年来,我国金融创新发展成效显著,特别是支付结算领域的网络支付市场飞速发展,支付方式、应用场景及技术手段持续演进,市场规模不断扩大,在便利生活、促进社会经济发展方面发挥积极作用。行业的创新发展同时也衍生出非银行支付机构(以下简称“支付机构”)与银行多头直连,分散存放客户备付金,自行跨行资金清算等种种乱象,导致信息碎片化,海量资金难以监管,系统重复建设,行业参与主体竞争失衡等问题,特别是非中心化清算安排蕴含显著的系统性风险隐患,严重制约了支付行业长远健康发展。

  党的十九大报告、全国金融工作会议以及中央经济工作会议中,习近平总书记多次做出重要指示,从国家战略层面强调了维护金融安全、主动防范化解系统性金融风险、强化金融监管、发挥市场导向、加强重要金融基础设施统筹管理等的关键意义及明确要求,为金融市场改革发展指明了方向。为促进网络支付市场规范健康发展,2016年国务院部署整治互联网金融风险,中国人民银行也会同14部委推进支付机构风险专项整治,推动建立网联平台,深化网络支付领域改革。同年10月,中国人民银行正式批准网联平台筹建工作,也标志着破局“直连”的顶层政策基础已经具备。

  (二)网联平台职责定位

  在中国人民银行指导下,中国支付清算协会组织支付机构按照“共建、共有、共享”原则建设网联平台,主要处理支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务,以及银行或其他机构作为收单方发起的条码收单业务。网联平台通过提供统一公共的转接清算服务,实现资金清算的集中、透明和规范化运作,提升清算效率,降低连接成本,助力资金流向有效监控和行业长远良性发展。

  对于网联平台的职责定位,中国人民银行在先后下发的《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(银支付〔2017〕209号)、《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》(银发〔2017〕281号)、《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范(试行)>的通知》(银发〔2017〕296号)中进行了具体明确,要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时,网联平台业务还包括条码收单等业务的转接清算。中国人民银行系列规范性文件的发布也向市场进一步传递了更加清晰信号,为网联平台和行业各方共同破局收单侧和发卡侧“双侧直连”进一步指明了工作方向和目标,也为网联平台面向市场提供全链路合规清算路径提供坚实政策基础。

  网联平台积极开拓支付行业“断直连”新格局

  从2016年12月网联平台技术总体方案通过专家评审,到2017年3月31日成功启动试运行,顺利完成首笔跨行资金交易验证,2017年6月30日正式启动业务切量,开始转接清算真实生产环境实际用户的网络支付交易,再到2018年3月31日网联平台基本实现全业务功能覆盖,累计资金交易转接清算笔数成功突破100亿笔,并完成行业首笔条码业务合规交易转接清算。在一年多的建设过程中,网联平台始终坚持金融基础设施核心职责定位,在监管指导支持和行业协同努力下,高效推进技术、业务体系建设,为“断直连”打下坚实基础,并且已经初步取得了良好效果,这也是网联平台有能力、有底气去开拓新局面的“立足之本”。

  (一)系统性能有效承载全量交易

  为支撑世界最大网络支付市场交易的转接清算,网联平台采用分布式云计算架构,三地六中心多点多活,金融等保四级标准,设立、实现高安全、高可用、高性能、高扩展、高可控和高一致的系统标准。目前,网联平台3地6中心基础设施及设备已全部就绪,实现满配。

  为了全面检验系统性能,网联平台独立研发了性能测试平台,进行了包括组件级、应用级、数据中心级、平台级在内的多层级性能验证,同时开展了涵盖支付宝、财付通以及国内大型商业银行的联合生产压力验证。通过进行不同资源配比的压力测试,验证了网联平台具备线性扩容能力。6中心满配情况下,估算可以达到18万笔/秒的性能指标。同时,每笔业务平均响应时间(包括银行的处理时间)小于500毫秒,系统可用率达到99.999%。

  众所周知,我国是网络支付发达的国家,交易高峰主要集中在“双十一”电商大促和春节红包两个时点,每年的这个时候都是对支付清算体系的重大考验。以2017年“双十一”为例,根据支付宝公布的官方数据,“双十一”当日的支付峰值达到25.6万笔/秒。而实际在“双十一”当日所有交易中,仅涉及银行账户的网络支付交易需要通过网联平台进行转接清算,而通过支付账户余额、余额增值产品和消费金融产品等进行支付的交易,支付机构在支付环节均无需与银行“交互”。除去支付宝内部闭环处理部分,按照银行端和机构端系统处理能力推算,支付宝涉及银行账户的交易峰值约在7万笔/秒左右,财付通在春节红包时也是类似峰值。目前,网联平台在平稳运行状态下可处理12万笔/秒交易峰值,再加上6万笔/秒的冗余处理能力,完全可以经受住“双十一”以及“春节红包”高并发极值考验。同时,基于分布式架构,网联平台具备从虚拟机、服务器、数据中心、城市地域多层级的容量扩展能力,可适应网络支付的高增长趋势。

  (二)业务功能全面覆盖合规需求

  在业务功能设计开发方面,支持现有直连模式下的业务功能是网联平台完成“断直连”工作目标的基本前提之一。前期,在中国人民银行的指导和帮助下,网联平台对支付机构与银行直连模式下的业务需求进行了详细调研,分别与20多家中等规模以上的网络支付机构进行了现场沟通和座谈,深入了解各机构业务需求,并在此基础上完成了目前5大项基本业务功能的设计开发。现有5大项业务功能以及条码相关功能,已可基本覆盖现有直联模式下市场业务需求(此处“业务需求”全部是获得监管部门认可的合规业务),为实现“断直连”目标奠定坚实基础。这5大项功能包括协议支付、网关支付、认证支付、商业委托支付、付款,以及相关清结算等配套功能。从实际应用场景来讲,其中协议支付是指目前市场上广泛应用的“快捷支付”、商业委托支付对应“代收代扣”业务、认证支付是指“直接支付”、付款是指“代付/商户结算”,网关支付则与目前市场上业务类型相一致。

  关于近期市场上广泛关注的“代收代扣”业务,根据《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》(银发〔2017〕281号),代收业务进行了规范化统筹。面对监管部门的合规要求和市场机构的迫切诉求,在中国人民银行的指导下,网联平台已经制定了切实可行的代收业务解决方案,为广大市场机构提供了合规通路,希望各机构尽快将业务迁移到网联平台。

  在完成业务功能开发基础上,网联平台已经配套建立了较为完善的标准规范体系,前期已通过支付清算协会发布了包含上述5大项业务功能以及清算对账、差错处理、异常处理的相关9项业务规则和5类技术标准,相关风险管理规定也已制定完成。2018年3月底,网联清算有限公司董事会业务、技术和风险管理3个专门委员会已正式成立,各委员会成员包括行业代表性支付机构、银行和其他中立性机构,通过行业治理机制的建立,发布行业规范和标准,实现行业共治,将更好的促进支付业务合规创新发展。

  (三)接入及切量进展情况

  自启动试运行,网联平台已经平稳运行了约一年的时间,目前各项性能指标良好,业务处理规模持续攀升。截至2018年4月22日,网联平台已接入344家商业银行和109家支付机构,并正在加紧推进剩余110余家商业银行、6家支付机构的接入工作,可覆盖超过95%以上的银行账户、99%以上的支付账户,将全面覆盖直连模式下的银行和机构渠道。自2017年6月30日正式启动切量至今,网联平台累计完成资金交易转接清算120.53亿笔,成功交易金额超过3.28万亿元;目前网联平台单日交易总笔数峰值超过1亿笔,每日交易笔数稳定在7000万笔以上。同时,网联平台已初步搭建形成覆盖成员管理、差错争议处理及全时全面响应服务的基础运营管理体系,可向接入机构提供完整有效的基础服务,并联合银行和支付机构,构建行业首个全链路以及全参与方的联合保障机制,在日常运维、应急运维、迭代优化三个工作层面进行协同。

  网联平台持续推进条码业务开展

  (一)坚决落实监管政策,提供合规清算方案

  根据《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范(试行)>的通知》(银发〔2017〕296号)、《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》(银发〔2017〕281号)等监管文件要求,网联平台一直以来按照人民银行批准的《网联条码支付迁移业务方案》积极推动支付宝、财付通以及收单机构等各方市场主体,按照“断直连”监管要求将条码支付业务纳入网联平台转接清算体系。以高效、便捷、通用以及市场机构改动成本最小化为原则,网联平台为市场涉及跨行交易的条码支付业务提供了合规转接清算路径,并已完成向中国人民银行的报备工作。

  (二)条码业务全线快速推进

  目前,网联平台条码支付业务快速推进,积极与主要商业银行、支付机构开展对接工作,并完成行业内首笔跨法人机构的生产交易。

  在与巨头支付机构合作方面,在前期完成系统对接、联调测试和生产验证等系列准备工作基础上,网联顺利与财付通签署条码业务合作协议,已可向市场机构全面提供开放和接入渠道;同时,网联平台也在稳步推进与支付宝的合作。

  在与其他机构合作方面,网联平台积极推进收单侧机构接入工作,合作机构覆盖包括18家全国性股份制商业银行和10余家市场规模较大的支付机构在内的市场主流机构,目前,渤海银行、建设银行平安银行、联动优势、易宝支付、汇付数据、中信银行、美团钱袋宝等机构已完成与网联平台上线投产,其余若干银行和支付机构正在进行开发、联调工作。此外,农信银已支持农信机构接入网联开展条码业务,并于4月18日完成上线投产,由农信银为全国农村中小金融机构提供接入网联条码系统的方式,实现统一合规的转接清算处理,拓展农信系统条码收单服务覆盖范围。

  此外,网联条码联码通用方案持续推进,通过统一账户侧、收单侧技术标准,实现了支付机构钱包可在网联条码体系内的任一收单机构商户使用,该方案现已完成监管报备。

  (三)条码业务后续展望

  网联平台将加快推进条码收单机构接入,并协助各家机构完成与微信-财付通、支付宝的系统测试联调、对接和迁移工作,落实“断直连”的监管要求。同时,网联平台将持续推进网联条码联码通用方案,增强账户侧与收单侧业务厚度,让更多的支付机构参与到条码支付市场中去,激发市场创新活力。网联平台也将积极发挥清算组织居间服务职能,满足支付市场合规创新需求,与广大市场机构一起构建更加安全、便捷、高效的支付服务环境。

  网联平台持携手各方共迎行业发展新局面

  网联近期正与商业银行沟通价格策略,将与各商业银行确定网联渠道价格标准,为业务迁移提供商务协调支持。网联希望在最大程度遵循市场习惯的基础上,与各家商业银行确定网联业务指导价格。网联采取“网联业务指导价与协议价格相结合”的原则,支持成员机构在网联平台应用支付机构与商业银行就全部或特定业务签订的协议价格,同时也支持支付机构使用网联的行业指导价格。网联平台将继续加快“断直连”工作开展,集中力量加紧推进剩余机构接入,加快业务迁移进度,并持续提升“断直连”各项工作进度。相信在人民银行及支付清算协会的正确指导下,在商业银行、支付机构等行业各方积极配合下,支付行业多头直连的无序局面将彻底改变。未来,网联平台将充分发挥市场中枢纽带的积极作用,在凝聚行业共识、汇聚行业力量、统筹协同行业资源、齐心共进方面增进价值,与行业各方携手共进,打造更加安全便捷的支付环境和支付体验,促进市场机构资源共享和价值共赢,构建网络支付行业发展共同体,推动行业长远规范健康发展。

(责任编辑:DF358)

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