区块链如何破解“飞单”难题

2017年05月16日 16:22
作者:201717
来源: 理财周刊
编辑:东方财富网

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  民生银行支行行长“飞单”,国海证券“萝卜章”代持,传统金融无法根治的难题,统统交给区块链解决吧!

  区块链如何破解“飞单”难题

  文/铁木

  前不久,民生银行“飞单”事件引起了很多讨论。民生银行北京航天桥支行行长张颖向该行客户出售产品,称该产品保本保息,并许以年化收益率8.4%的回报。后来,该产品被发现根本不属于民生银行

  4年前,民生银行西客站支行“飞单”一事悬而未决,投资者奔走维权无果。4年后,“飞单”卷土重来,缘何民生银行对此无可奈何?

  在回答这个问题前,我们先了解一下什么是“飞单”。所谓银行“飞单”是指,银行在职或离职员工利用客户对银行的信任,以所在银行之名,销售其他机构的产品,从中抽取提成,甚至卷款潜逃。

  银行监管难杜绝“飞单”

  不仅民生银行受困于“飞单”,其他银行对此也没什么更好的办法。2012年,农业银行深圳分行支行副行长杨巧斌“飞单”,致使投资者的500万元血本无归;同年,华夏银行客户经理濮婷婷“飞单”,筹集1.1亿元资金竟为补足亏空;2015年,光大银行两名理财经理“飞单”,767万元不翼而飞。。。。。。

  “飞单”犹如星星之火,绵绵不绝。如何杜绝“飞单”,银行成为首要的问责对象。

  银行的合规操作仅针对银行系统内的产品,而“飞单”所涉及的产品在银行系统之外,越过了银行的风险控制。

  银行对于“飞单”虽然也有一些措施,但总是难以堵住所有漏洞,只能在例会上一遍又一遍地重申“飞单”的风险,试图通过职业道德去压制。

  让投资者提高警觉难治本

  民生银行“飞单”事发后,不少媒体发布了类似于《买银行理财如何分辨“飞单”》、《如何辨别“假理财”》的文章。

  让投资者提高警觉,虽是好事,但此举终难治本。金融市场本来就一直强调投资者保护的监管思路,更何况,选择银行理财的个人投资者,往往是风险偏好较低、风险识别能力也较弱的群体。因此,在“飞单”横行的当下,银行理财面临着风险错配的困境。

  银行加强管控对“飞单”的数次围剿,均无功而返,让投资者提高警觉又无异于在回避金融风险本身。

  “飞单”当真没有天敌?“飞单”真的无解吗?

  “飞单”的命门突现

  以民生银行北京航天桥支行行长张颖为例,“飞单”实质上由张颖作为中介,将不属于民生银行的理财产品和民生银行的客户联系在一起。我们把张颖换成李颖、王颖,交易依然成立。换言之,客户和提供产品的交易平台才是不可或缺的,如果我们将张颖这个大忽悠拿掉,整个交易就会变得清晰,客户就能够知晓和自己交易的是银行还是其他机构。

  如此一来,“飞单”的阿喀琉斯之踵就被找到了。命门暴露在视野中,接下来需要做的就是寻找一把对付“飞单”的利器。

  区块链是“飞单”天敌

  或许在此前,“飞单”还真是银行理财的顽固痛点。但是随着金融科技的发展,“飞单”的问题可以从技术上去攻破。区块链的诞生,为解决飞单问题提供了可能性。“飞单”能够穿过银行的管控网络,却难逃区块链编制的防御体系。

  什么是区块链呢?简而言之,区块链就是将区块网络的参与者视作一个节点,任何一个节点发起一个交易,都会将交易行为信息传递到区块网络中的每一个节点。所有的节点都保存了全部历史账户信息及交易信息,所有节点上的账本都能准确更新并验证每一笔的交易行为。所有的信息安全、透明,且不可篡改。

  区块链技术实现了点对点交易,去除了“张颖”这样的中间人,甚至能把银行也一并去除。整个交易流程中没有第三方中介,储户再也不必担忧“飞单”了。

  除了“飞单”,还有“萝卜章”

  除了“飞单”,银行还存在着另一个内控难题——“萝卜章”。

  “萝卜章”的危害远甚于“飞单”,不可不重视。伪造印章这一套路从古至今都停不下来。《水浒传》中有一人叫玉臂匠金大坚,此人善刻碑文、印章,曾制作蔡京的假印,几乎可以乱真。古代相印尚可作假,更何况文字、图案极为简单的银行公章,难怪会有一些别有用心之徒制作假的公章,用于伪造票据等。

  最近爆发的国海证券假代持门、招财宝平台私募债券违约等事件,就是“萝卜章”惹的祸。国海证券债券团队原负责人张杨、郭亮伪造盖章,竟有22家机构信以为真,代持了规模逾200亿元的国海证券债券,浮亏超7亿元。银行公章的复制难度不大,就连机构都分不清真假,遑论个人。

  以后我们去存钱,储户咋知道盖的章是真是假?存折上的数字是伪造的,还是真实的?金融机构的办事人员是民生的“张颖”还是国海的“张杨”?

  人性禁不起考验,当制度无法规避“萝卜章”的风险时,我们只能寄希望于技术的革新。

  区块链也治“萝卜章”

  “萝卜章”伪造了票据、合同等,实质上就是在伪造交易信息。

  假设储户存了1笔10万元的定期产品,银行人员伪造机打信息,敲上萝卜章,将10万元揣到自己的兜里,储户哪能辨真伪?到期后才发现办了一笔假理财。

  遇到这种情况怎么办?

  幸好还有区块链。由于区块链具有不可篡改和全网公开的特性,如果有人欺诈交易,它的节点信息将无法和网络其他的节点达成共识。因为,欺诈账本内容与大多数账本无法达成一致,故不会被认可。在区块链下,“萝卜章”将无处遁形。

  接着上述的假设,储户花了10万元购买了一款产品,不需再借助第三方机构,直接从储户的电子账户里扣去10万元,产品归属的电子账户里增加10万元。区块链将这笔交易的日期、时间、参与人及交易金额等信息,尽数传给系统中的每一位用户。如果对方心怀鬼胎,私下将这笔交易记录删除,转到自己的账户。那么这笔交易记录将无法和系统其他用户的账本信息相匹配,这笔伪造的虚假交易便无法成立。

  交易没有篡改的可能,“萝卜章”必将成为历史。

  有望解决“飞单”和“萝卜章”这些顽疾的区块链,就是金融科技(Fintech)的重点技术。“传统金融解决不了‘飞单’问题,Fintech专治各种不服!”有业内人士如是说。

(责任编辑:DF316)

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